Образ жизни

Правило 4 конвертов для планирования бюджета. Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов. «Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

В «методе конвертов» нет ничего нового и сложного. Поэтому его используют и взрослые, и дети, и пожилые люди по всему миру. И работает он лучше многих других новомодных методов.

Тем не менее, возникает множество вопросов. Как же он все-таки работает? Что делать, если не хватило денег в одном из конвертов? Можно ли перекладывать деньги из конверта в конверт? Как работает этот метод в эру электронных денег и банковских карт? Сколько должно быть конвертов? И так далее.

Как работает «Метод Конвертов»?

Вы получаете зарплату (или любой другой доход)
Откладываете и оплачиваете обязательные платежи (ипотека или аренда, коммуналка, кредиты)
Откладываете на будущее – 20% от того, что получаете «на руки».
Откладывайте 5-10% на большие покупки (машина, отпуск, компьютер и пр.)
Остаток (50-60%) распределяете по конвертам, на каждом из которых пишете категорию и сумму, которую вы хотите потратить на эту категорию в месяц (Например, «Питание 10,000 руб.»).

Цели метода

✔ Цель метода научиться азам управления семейными финансами
✔ Установить контроль над расходами
✔ Бессмысленно использовать метод конвертов, если вы ничего не хотите менять в своих привычках
✔ Целью не является заставить вас жить по-солдатски, во всем себя ограничивая.

Категории

Вы должны составить простейший бюджет, исходя из истории ваших трат и пожеланий.
Количество категорий не должно быть большим. Я бы рекомендовал не более пяти.

Например, ваша семья тратит 10,000 руб. в месяц на питание. Напишите на конверте «Еда / Продукты – 10,000 руб.».

Допустим, вы тратите на развлечения также 10,000 руб. в месяц, но хотели бы тратить 5,000. Пишите на конверте «Развлечения 5,000 руб.». и т.д.

Примеры категорий:

Питание
Развлечения + Кафе + Рестораны (рекомендуется не более 10% месячного дохода)
Автомобиль (не более 10% денег «на руки» или 20% — включая автокредит)
Одежда + Личный уход (5-10%)
Здоровье + Спорт
Образование
Доктора + Лекарства
« » (непредвиденные обстоятельства, поломки, аварии, болезни, потеря работы и пр)
Прочее (Данная категория не должна превышать 5% вашего дохода)

Правила:

✔ Вы НИКОГДА не тратите деньги из одного конверта, чтобы оплатить расходы другого конверта.

Например, если по пути в магазин забыли конверт «Питание + Продукты» дома, возвращаетесь, и берете деньги на питание оттуда. Если вы рассчитываетесь на кассе и ваш счет превышает остаток в конверте – вы выкладываете продукты из корзины и питаетесь остатками из холодильника, морозильника, кухонных шкафов.

✔ Вы НИКОГДА не используете деньги из других конвертов. Отговорки, типа «сейчас возьму из другого конверта, с зарплаты верну» не приемлемы. Это убивает всю суть метода.

✔ Вы НИКОГДА не пользуетесь кредиткой, если у вас закончились деньги в каком-то конверте или во всех. В этот момент вы признаетесь своей семье в отсутствии воли.

✔ Изменения в системе конвертов вносятся раз в месяц. Ошиблись с ежемесячными расчетами – придется вытерпеть этот урок.

✔ Если в конце месяца у вас остались деньги в каких-то из конвертов – поздравляю! Вы молодец! Можете потратить эти деньги как хотите, или оставить их в этих же конвертах, чтобы был больший запас на следующий месяц. Но, лучше, если вы отложите эти деньги на будущее (отпуск, покупка квартиры, машины, образование детей и пр.).

✔ Обязательно нужно праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя.

✔ Не храните сбережения (на «черный день» и на будущее) в конвертах. Сбережения должны быть в труднодоступном месте – счет в банке, безотзывный депозит, в другой валюте и пр. Иначе, вы будете их тратить. Проверено!

✔ Не обманывайте себя. Не перекладывайте из конверта в конверт, не используйте кредитки, кредиты, заначки и т.д. Не хватает силы воли и дисциплины – просто выберете другой метод.

Что делать, если случилась «пожарная» ситуация?

Если вы потеряли работу, заболел близкий человек, сломалась машина, попали в аварию и т.д. и у вас нет сбережений «на черный день» — вы конечно можете тратить деньги из конвертов для решения подобных ситуаций. После их решения возвращайтесь к «методу конвертов».

Что делать, если вам постоянно не хватает денег в каком-то из конвертов?

Ответ прост – либо умерьте свои желания, либо измените ежемесячную сумму на конверте.

Всем привет, хочу поделится одним простым способом планирования личного бюджета – это правило 4 конвертов.

Этот метод не требует много времени для учета личных финансов: достаточно нескольких минут в месяц, чтобы его использовать. Рассмотрим правило 4 конвертов по шагам.

Шаг 1.

Как только получен некий доход (например, зарплата), то определенная доля доходов перераспределяется в резервы или сбережения. Отложить в резервы или на сбережения необходимо не менее 10% денежных поступлений, но чем больше – тем лучше 🙂 .

Шаг 2.

Затем необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов (например, коммунальные платежи, платежи по кредитам, мобильная связь, Интернет, плата за обучение, за аренду и т.д.).

Шаг 3.

Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на 4 равных части и раскладывается в 4 конверта. Именно поэтому данный способ и получил название . Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю.

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов, ведь резервы именно для этого и предназначены.

Однако, если в неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно:

Добавить к резервам или сбережениям;
Добавить в следующий конверт (на следующую неделю);
Потратить по своему усмотрению.

Естественно, что эти возможности расположены в порядке убывания приоритета, но уж если вам так необходимо тратить деньги в свое удовольствие, то при соблюдении прочих условий в данном случае это допустимо.

Между прочим, совершенно не обязательно делить средства на 4 части. Можно, к примеру, сделать 3 части (каждая на 10 дней), или 5 частей (каждая по 6 дней). Суть метода при этом должна оставаться неизменной.

Таким образом, при всей своей простоте метод 4 конвертов гарантирует соблюдение самых основных правил планирования личного бюджета:

Формирование резервов и сбережений.
Обязательная оплата постоянных расходов, что препятствует образованию долгов.
Возможность поощрения себя незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды.

Кому подойдет этот метод?

Людям, чей личный бюджет невелик.
Людям, которые не хотят иметь дело со сложными подсчетами.
Людям, которым лень выделять время на учет доходов и расходов личного бюджета, но которые, вместе с тем, хотят начать планирование чтобы улучшить свое финансовое состояние.

Нет нужды говорить, что бюджет семьи должен быть правильно организован и упорядочен. Только в этом случае денег будет хватать на насущные нужды, более того их можно будет накапливать для крупных покупок. И не важно, копим деньги с нуля или базовый капитал уже есть, главное – научиться это делать правильно и осознанно.

Правила построения бюджета

Более того, этот выгодный и доступный для кадого вариант организации материального сегмента жизни позволяет увеличить сумму сбережений. В первую очередь, есть обязательный платеж в инвестиции и депозиты, а каждую неделю можно откладывать остаток не потраченных денег из конверта. Замечено, что жизнь по системе становится легкой, и семья чувствует себя защищенной от внезапных поворотов судьбы.

Единожды начав жить по правилу 4 конвертов, человек входит в ритм, его материальное положение стабилизируется, появляется больше возможностей. В этой схеме напрочь отсутствуют недостатки – она проста и понятна всем, а возможности ее безграничны. Проверьте, насколько такой способ станет выгодным для вас, и насколько быстро будут пополняться денежные сбережения с учётом умной экономии.

Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже , поэтому повторяться не буду.

Для осуществления своего намерения в этом году я веду , а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.

Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.

В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.

В чём заключается метод:

Определить свой месячный доход.
Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
Определяем постоянные издержки.
Определяем размер социальных трат.
Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.

Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.

Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.

Расчёты

При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.

От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.

При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.

Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.

И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.

Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.

Финансовая подушка

Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.

Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.

Неделя vs. месяц

В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.

Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?

В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.

Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.

Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.

Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.

Инструменты

Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани , про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.

Итого

Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.

Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.

Контролировать семейный бюджет задача не из легких, если вам это дается без особых проблем, то скорее всего вы живете с чувством стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Вы знаете наперед все свои доходы и расходы и можете грамотно распоряжаться средствами.
Но если вдруг вы не контролируете свои денежные потоки, то в вашем бюджете скорее всего твориться хаос. Жить так ни в коем случае нельзя, ведь рано или поздно это приведет вас к банкротству. Деньги всегда необходимо считать.

Наиболее простым и понятным большинству методом планирования семейного бюджета является так называемое правило конвертов. Название полностью раскрывает суть — то есть для управления финансами мы используем обычные почтовые конверты. При таком способе учета денег у нас нет необходимости строго контроля и введения отчетности, как например, при табличном методе. Данный способ учета средств появился еще в советские годы — когда не было привычных сегодня депозитных или накопительных счетов, а деньги хранили в основном под матрасом, то есть могли физически их ощущать.

Перейдем от слов к делу. Метод включает в себя три основных способа: правило четырех, пяти и семи конвертов для планирования бюджета.

Подпишись на сайт и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!

Правило 4 конвертов

Считаем общий совокупный семейных доход. Прибыль всех членов семьи мы складываем в общий фонд. Как правило, это зарплата мужа, жены, пенсия родителей, если они живут с вами и согласны на ведение совместного бюджета, стипендия детей, дополнительные источники пополнения — какие-либо доходы, подработки и т.д. Все идет в общак.
Вычитываем наши обязательные платежи. Постоянные финансовые обязательства — оплата коммунальных услуг, ЖКХ, связи — интернет и сотовая телефония, кредиты, ипотека, оплата садика и т.д. Важно заметить, что сюда мы вносим именно те обязательства, которые мы на 100% обязаны выполнить, лишнего (развлечения, подарки) добавлять не нужно!
Оставшуюся сумму делим на 4 равные части.Раскладываем ее по четырем конвертам из расчета: одна неделя — один конверт. В итоге получается, что создали фонд периодного финансирования. Теперь наша задача проста, как три копейки — прожить 7 дней на один конверт. То есть у нас будет иметься определенная сумма, которую мы можем истратить, но при этом не сможем выйти за ее рамки. Вскрывать второй конверт, когда закончились средства в первом категорически нельзя. Именно таким образом мы будем прививать в себе финансовую дисциплину и расчет.
Накопления. Если мы благополучно прожили семь дней и у нас еще остались неиспользованные деньги мы не тратим их, а откладываем в накопления — кладем в банк, инвестируем и т.д.

Пример: возьмем среднестатистическую семью: муж получает 35 000 рублей, жена 20 000, имеется один маленький ребенок. Получается:

Общий объем семейного бюджета 55 000 рублей
Обязательные расходы около 30 000 рублей
Остаток 25 000 рублей мы делим на 4 части и получаем 6,250 на неделю. На эти деньги мы питаемся, одеваемся, балуем себя при необходимости, но ни в коем случае не выходим за рамки.
Остатки, пусть даже это будет 250, 500 или 1000 рублей мы откладываем на сберегательный счет. По итогам месяца мы анализируем полученный результат. Если на нашей сберкнижке остались средства — мы все делаем правильно и постепенно накапливаем деньги, что дает нам гарантию финансовой стабильности. Если же денег нет, значит нам нужно постараться сократить еженедельные и обязательные расходы, даже в угоду нашему комфорту и найти источники дополнительного заработка.

Правило 5 конвертов

Данный метод считается более совершенным. Ведь в жизни случается так, что нам срочно нужны деньги — ремонт автомобиля, лечение зубов, операции, но средств не хватает. Приходиться лезть в долги. Данный способ обезопасит вас от этого.

1-2 пункт полностью идентичны предыдущему правилу.
Оставшуюся сумму распределяем уже по пяти конвертам. Четыре по-прежнему — бюджет на неделю, а пятый — конверт долгосрочных накоплений. В него мы в обязательном порядке откладываем деньги на непредвиденные расходы, на дорогостоящие покупки — квартира, автомобиль, образование детей и т.д. То есть для большой финансовой цели. Причем оптимальным считается равномерное распределение средств — по 20% на каждый конверт.
По итогу мы имеем все те же жесткие рамки семейного бюджета + 100% гарантию выполнения поставленной цели и запас средств в случае необходимости.

Правило 7 конвертов

Данный способ кардинально отличается от предыдущих, здесь мы не откладываем деньги на временные периоды, а осуществляем учет по категориям: семь конвертов — семь категорий. Пристальное внимание при этом следует уделить иерархии, на первых позициях наиболее затратные и обязательные к исполнению финансовые обязательства. Еще одной особенностью является то, что конверт мы закладываем на месяц — то есть необходимо быть очень дисциплинированным, чтобы не истрать все в начале. Также деньги с одного конверта нельзя использовать для финансирования другого.

Оплата услуг. Коммунальные платежи, связь, транспорт, техническое обслуживание автомобиля, страхование.
Закупка продуктов питания — составление правильного и сбалансированного рациона, без излишеств, согласно выделенной сумме.
Расходы на детей — оплата садика, секций, кружков, обучение. Покупка одежды, игрушек, развлечения.
Одежда. Покупка сезонной одежды, сюда же включаем приобретение средств личной гигиены.
Накопления. Стараемся откладывать не менее 10% общих средств.
Развлечения. Походы в кино, бары, рестораны, задушевные посиделки.
Подарки. Встречи, дни рождения, юбилеи, свадьбы. Пункт конечно, как и предыдущий не совсем обязательный, если все время сидеть дома и экономить. Но выделять на него, хотя бы немного средств будет не лишним.

Заключение: метод «конвертного» учета финансов подходит абсолютно всем, он прост и понятен. Вы можете попробовать для себя все 3 способа учета и выбрать наиболее удобный. В любом случае польза будет колоссальной.